时代洪流下的农村资金互助社 该何去何从？

　　来源：柒财经

　　逐渐隐遁尘世的农村资金互助社，因一则消息重新回到了大众的视线。

　　10月31日，据安徽新媒体集团旗下“中安新闻”报道：黑龙江讷河市新农合农村资金互助社“跑路”了（以下简称“互助社”），涉及资金上亿元，受害者大多是当地的老人。

　　从网上流传的视频看，事情起因是10月30日，有储户发现该互助社突然暂停营业无法取钱，现场大门紧闭，电话也无人接听。

　　一位女士称，互助社的工作人员曾在村子里派发传单，家里人在里面存了31万，当时承诺的年利息是4.6%，也有人称年利息高达9%。

　　透过现象看本质，农村资金互助社究竟是何方“神圣”？它是否属于银行？如今又是什么样的处境？

　　农民自己的“银行”

　　关于“农村资金互助社”，根据原银监会2007年发布施行的《农村资金互助社管理暂行规定》，是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。。它实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。

　　仅从字面意思理解，“农村资金互助社”并不是传统的商业银行，只是经银行业监督管理机构批准，具有部分银行“属性”的群众自治组织。原则上，它的筹资对象和目标客群都只能是自愿入股的股民。

　　2007年初，吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社揭幕，成为我国第一家持证经营的村级农村资金互助社。这标志着一种新型的信贷手段的诞生，被业界广泛认为将有助于缓解三农的融资难、融资贵、融资慢等问题，将给全行业带来新的竞争、新的活力、新的商机。

　　之后数年，乘着加速上行的经济“列车” ，农村资金互助社同步扩张，于2013年把数量敲定在了49家，浙江、黑龙江、山西分别以8家、6家、6家位居前三。

　　黑龙江讷河市新农合农村资金互助社便是其中一员。企查查显示，该互助社在2012年成立，注册资本521万元，股权穿透后，全部是自然人。

　　因为发展进程中的特殊阶段和市场代际差，而相应的金融配套不足，较长一段时期内，农村资金互助社确实从金融层面，承担了振兴乡村的重任，也顶着“草根银行”、“农民自己的银行”的名号正经“阔过”。

　　比如，2014年9月，人民日报曾发文《农村资金互助社样本：村民银行好在小而稳》，以苍溪县益民农村资金互助社为例，指出该“新生事物”对于缺少现金活水的农民来说，往往起到雪中送炭的作用，叠加便利的存、贷、汇体验，受到广大村民的一致认可，吸引越来越多的村民参与。

　　再如，环球网在2015年的一篇文章《农村资金互助社存贷灵活真给力》中，借真人实例，阐述了农村资金互助社在帮助农户增收致富的过程中，做出重要贡献——“满身灰尘忙着烘干玉米的刘纪元高兴地说，今年纯收入十多万元没有问题。他说，今年能有这个收入，多亏了新农合农村资金互助社的十万元贷款”。

　　游走在灰色地带

　　梳理农村资金互助社从探索到成长，再到后期步入衰微的全周期，其自身所体现出的“变异性”，以及因之滋生的危害不容忽视。

　　2014年的中央“一号文件”，对于判定资金互助社的合法边界，给出五条标准：坚持社员制，资金互助社的资金来源和服务对象，都是合作社社员；封闭性原则，作为一种相互制的金融活动，不对外开放；不对外吸储放贷，资金在合作社内部封闭运行；不支付固定回报，不能以承诺高息的方式吸收存款；社区性，政策鼓励和推动社区性农民资金互助组织的发展。

　　但在实际操作中，个别玩家依托农村资金互助社“草根银行”的形象，利用基层老百姓认知的薄弱，一再突破界限，把服务“自愿入股的股民”变成了服务所有有借贷需求的群众。

　　根据已经报出的信息，前文提到的黑龙江讷河市新农合农村资金互助社，“超范围”展业的概率就很大。

　　与此同时，在挂牌营业的“正规军”之外，不断有农村贷款互助社、农民资金互助社、农民专业资金合作社、农民专业合作社、贫困村资金互助等“杂牌军”冒出来。

　　柒财经在天眼查输入“农民资金合作社”，相关存续/在业企业有1597家；输入“农民专业资金合作社”，相关存续/在业企业有810家。