Synapse倒闭暴露金融科技风险，上万名美国储户损失惨重

　　来源：华尔街见闻

　　Synapse金融科技中介公司倒闭后，原本以为账户受到美国政府信用担保的美国储户，半生积蓄化为泡影。数据显示，受害者的损失金额从7000美元到远超20万美元不等，受影响储户总数虽尚未完全统计，仅Yotta一家公司就有超1.3万名。

　　美国金融科技中介公司破产后，成千上万老百姓多年辛苦工作的结晶打水漂了，有人28万美元存款直接缩水成5万美元，还有甚者血本无归……

　　而他们当初都是经过谨慎考虑，选择了看似安全的储蓄方式——Yotta储蓄账户。当时，Yotta宣传其账户有真实银行托管，并且提供创新的储蓄模式，这让他们觉得资金安全有保障且颇具吸引力。

　　值得注意的是，Yotta储蓄账户不仅可以将传统的储蓄账户与彩票机制相结合，用户在储蓄的同时，还可以每周抽取现金奖励，更重要的是，Yotta储蓄账户还提供了FDIC保险。

　　FDIC保险拥有美国政府背书，为美国的银行存款提供最高25万美元的保险。即使银行倒闭，FDIC也保证储户能获得赔偿，保护资金安全，自1934年成立以来，所有承保存款均未受损，因此提升了Yotta账户的可信度。

　　然而，随着金融科技公司Synapse破产，许多客户突然发现他们的储蓄账户被冻结，不仅钱取不出来了，连金融监管机构也不管了，用户的安全感被彻底打破，同时也暴露了金融科技领域的系统性风险。

　　有储户直呼：

“我们被保证这只是一个储蓄账户，我们不是冒险家，我们不是赌徒。”

“当你告诉人们这件事时，他们会觉得‘这不可能发生’。银行就这样抢了我们。这在美国历史上是第一次‘反向银行抢劫’。”

　　受害者半生积蓄难追回

　　这场危机源于Synapse和Evolve Bank因为客户的资金余额问题闹翻了。

　　公开资料显示，金融科技中介公司Synapse提供“银行即服务（BaaS）”，帮助非银行金融科技公司如Yotta和Juno通过与小银行Evolve等合作，提供支票账户和借记卡服务。

　　2023年，Synapse与其合作银行Evolve就客户资金账户的 “缺口” 责任产生争议，Evolve扣留了Synapse部分资金并终止合作。之后，Evolve和Synapse的重要金融科技客户Mercury绕过Synapse直接合作，这对Synapse的业务收入造成重大冲击。

　　一方面，Synapse严重依赖这些银行合作伙伴，如果合作银行出现问题或双方合作不畅，Synapse自身业务就难以持续开展。另一方面，Synapse在客户资金管理方面可能存在漏洞，未能有效确保资金安全和准确记录资金流向。监管方面，可能处于相对模糊地带，不像银行受到严格的监管体系约束，这使得在出现问题时，无法通过有效的监管措施来保障客户利益。

　　CNBC数据显示，Synapse突然破产，导致约有9600万美元的客户资金下落不明。由于支持Synapse的机构没有足够的钱雇佣外部公司来彻底查清账目，资金的去向至今成谜。

　　截至目前，具体受害人数尚未统计完全，根据Yotta CEO提供的数据，仅Yotta一家公司就有超过13725名客户表示，他们存入了6490万美元，却只收到了1180万美元的退款。

　　CNBC采访了12名陷入这种困境的客户，他们被欠款的金额从7000美元到远超20万美元不等。他们表示，自己选择使用像Yotta这样的金融科技服务公司，是因为这里提供更高的利率、更创新的功能，或者因为被传统银行拒之门外，但最终却损失了多年的积蓄。

　　这件事也说明了一个问题，客户没有与银行直接建立关系，而是依赖初创公司来管理他们的资金，而这些初创公司又将这一责任转嫁给了像Synapse这样的中间机构。一旦这些中间机构出问题，客户的钱就会变得不安全。

　　金融监管机构不作为

　　FDIC为银行存款提供保险，但不包括非银行机构如Synapse，因此未介入其破产问题，导致客户感到被遗弃，因为对于大多数美国人来说，联邦存款保险公司（FDIC）支持的账户是存放资金最安全的地方。随着金融科技公司Synapse的崩溃，这种安全感被彻底打破。

　　今年6月，FDIC明确表示，其保险基金不覆盖非银行机构失败，通过法院追回资金无保障。三个月后，为应对这种情况，FDIC提议新规定，要求银行为金融科技应用客户保留详细记录，以提高未来保险覆盖机会和减少资金失踪风险。