来源：中国经营报
本报记者 蒋牧云 李晖 上海 北京报道
AI技术正快速在汽车金融的贷后管理中落地。
近期，多家汽车金融机构或金融科技企业落地了AI汽车金融应用。比如皖新租赁正申请一种汽车金融信贷AI机器人风险控制专利、金融壹账通推出数智化汽车金融解决方案、易鑫集团（2858.HK）自研的汽车领域多模态大模型通过备案……
市场布局的动力在于，上述数智化营销、AI风控、智能贷后管理等数字化能力将助力机构提升汽车金融业务效率。《中国经营报》记者多方采访了解到，近年来汽车金融行业整体风险有所上升，返佣畸高和提前还款率居高不下，给汽车金融的风控管理带来不少难题，AI渗透正成为解决相关痛点的有效途径。
汽车金融风控新形势
易鑫集团相关负责人向记者表示，2024年易鑫集团开启大规模应用AI，目前AI技术已被广泛应用于包括市场营销、视频面审、客户服务在内的整个业务流程，有效提升运营效率和风控能力。例如针对汽车定价难的问题，易鑫集团研发的汽车定价监测预警系统，覆盖汽车各年款的市场交易价格和趋势，实现对虚高车价的实时反馈。仅2024年上半年，就有效避免了超3.02亿元的潜在欺诈损失，提升整体风险把控能力。
亦有金融科技企业人士告诉记者，金融科技能帮助企业更好地理解车主作为金融消费者的风险点，通过用户表征识别能力和多种数据维度来精准刻画用户风险。同时，通过大数据和人工智能技术，还能够更准确地识别用户的信用状况和还款能力，从而有效降低业务风险。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜则告诉记者，数字技术可提供更全面、更准确的数据分析，帮助金融机构更好地了解借款人的信用状况和风险程度。但也需要指出的是，这些技术也有其局限性，比如数据来源、数据质量等问题，可能会影响其准确性。
中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅向记者表示，汽车金融风控管理正迎来一系列新形势与新要求。其中，价格战导致利润空间压缩，迫使汽车金融机构必须更加精确地评估和控制风险，以避免不良贷款和欺诈行为的增加。二手车金融和新能源汽车金融的兴起则带来新的风险点，如二手车价值评估、车辆来源和质量的真实性，以及新能源汽车电池续航技术更新等潜在问题。这些都对风控管理提出更高的要求，包括更全面的风险评估、更高效的反欺诈手段以及更实时的贷中监控等。
当下业内关注的另一热点话题是，能否通过车主手机数据，比如驾车习惯、驾车地区与频次等帮助风控。
对此，袁帅表示：“这确实是一大趋势，业内也有机构正在尝试，然而要使这部分数据进一步发挥价值，还需要在数据收集、整合、分析和应用等方面做出更多努力。”他表示，一方面，需要建立更加完善的数据共享机制，打破信息孤岛，提高数据的可用性和准确性。另一方面，需要加强数据分析技术的研发和应用，提高数据分析的效率和精度。除此之外，还需要关注数据安全和隐私保护问题，确保数据的合法合规使用。
建立“场地风控”能力
需要注意的是，在采访中有业内人士向记者指出，除了数据、模型的助力，汽车金融的风控还在于“场地风控”能力。
金融壹账通相关负责人向记者表示：“市场中大多数金融机构依然处于与实际场景较远的运营模式，依靠非直管标的服务或融资担保公司的形式进行业务拓展，多数金融机构的风控措施依然停留在传统的‘桌面风控’手段，即通过数据、模型、规则等方法进行风险筛查。”
前述负责人指出，在贷款环境恶化的情况下，传统的风控方式已难以满足银行的需求。因此，必须将风控工作延伸至前端，建立“场地风控”能力。
据记者了解，所谓“场地风控”，是指通过加强场景端人员管理、店铺管理、营销话术管理等手段，同时结合“啄木鸟平台”、提前还款回访、挽留等形式，强化由销售端或场景端带来的包装风险、欺诈行为和引导性提前还款等信贷及非信贷风险的防控。
其中，记者了解到，“啄木鸟平台”指机构聘请咨询公司人员，对销售场景进行暗访与审查。提前还款回访与挽留的场景，则通过AI数字人进行，通过捕捉车主的微表情与车主提供的问答信息，识别出车主是否由销售人员诱导而申请贷款，以及是否基于其他压力而寻求提前还款等情况，进而向车主提供更优的解决方案，帮助金融机构免于利息的损失。
需要指出的是，要建立“场地风控”能力，对于金融机构而言尚存挑战。前述金融壹账通相关负责人告诉记者：“尽管大多数金融机构在信贷领域的科技应用已达到能用、堪用的水平，挑战主要体现在效率高低的问题，其中最大的挑战在于对行业深刻的理解。这不仅需要一个独立的事业部进行专项管理，还需要一支执行力强的团队和完善的管理体系。目前在汽车金融场景中，只有少数金融机构具备这样的综合能力，能够实现风险管控的前沿布局。”
对此，亦有新加入汽车金融的头部金融科技公司人士向记者坦言，由于此前未多接触汽车类资产，与公司原有的资产还是有很大区别，目前公司还在对风控系统进行针对性地升级与调整。
关于汽车金融风控要如何“更上一层楼”，金融壹账通相关负责人向记者表示，汽车金融的风险管控不仅是单一方的责任，而是需要各方共同协作。当前，汽车金融场景中客户群体相较真实，在消费类信贷场景中的风险表现也相对优秀。然而，金融机构面临的挑战在于，微薄的利润和高额佣金，甚至佣金高于利息的情况屡见不鲜，导致机构常常处于微利或亏损状态，尤其是在提前还款现象严重的情况下，所有参与方都深受其苦。
在该人士看来，如果监管机构能够出台佣金费用相关的指导意见或管理办法，将会在短期内对汽车金融行业的整体风险管控产生立竿见影的改善效果。金融科技的投入无疑是提升风控能力的关键，但结合行业内的政策引导和各方的共同努力，才能够全面推动汽车金融风控体系的升级与优化。
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