来源：北京商报
作者：宋亦桐
不到一周，银行消费贷“地板价”再度刷新，此次依旧是地方银行掀起价格战。3月19日，北京商报记者获悉，已有地方农商行推出2.4%的消费贷利率。在政策暖风频吹、信贷市场揽客竞争激烈的环境下，银行消费贷需要从“价格竞争”转向“价值深耕”，当告别单纯的低价厮杀后，如何通过提升服务价值、创新消费场景，从而实现差异化竞争才是银行需要思考的问题。
利率低至2.4%
银行消费贷利率跌到了“白菜价”，3月19日，北京商报记者从萧山农商行信贷部门人士处了解到，该行个人消费贷利率最低可以做到2.4%。
“目前合作的‘白名单’机构为国企、上市公司等，进入‘白名单’的客户消费贷利率最低为2.4%，贷款期限1年；普通民企人员消费贷利率最低为3.5%，贷款期限同样为1年期，贷款金额均为20万元”，上述信贷部门人士介绍称。
同期，两家上市城商行消费贷利率也有新动向。北京商报记者从相关人士处获悉，宁波银行“宁来花·直接贷”消费贷利率最低降至2.49%。消费贷利率根据每位客户资质等综合评定，因人而异，2.49%低利率是个别优质客户和秒杀券等优惠叠加，低利率有条件约定，例如新客、在一定时限内申请等。
有北京银行客户经理表示，该行“消费京e贷”利率也进行了下调，低至2.5%，3月初“消费京e贷”的最低利率还维持在2.78%。不过需要注意的是，低利率需要走团办流程才可以实现。上述客户经理介绍，“这是以团办为契机的特别优惠，参与团办必须是同一单位的人员，所在单位3人及以上申请，介绍人能享受更低的2.5%利率优惠，而普通客户目前最低利率为2.65%”。
存款利率多次下调后，银行负债成本下降打开让利空间，叠加监管部门对普惠金融的政策支持，消费贷成为银行响应“促消费”的重要抓手。苏商银行特约研究员薛洪言指出，当前消费贷利率降至“冰点”，既有季节性因素，也是融资供需失衡的外在表现。基于早投放、早受益的理念，银行通常会在年初开展“开门红”促销，以低利率抢占市场份额。更深层原因则是实体部门融资需求整体疲软，居民端因房地产下行导致房贷需求萎缩，叠加消费信心不足抑制消费信贷扩张；企业端受盈利下滑和产能过剩影响，投资扩产意愿低迷。实体部门融资需求不足倒逼银行通过降价争夺有限的优质客户资源，形成“以价换量”的被动局面。此外，今年大概率仍会有1—2次降息操作，在降息之前提前扩大信贷规模，对银行来说也是理性的操作。
招联首席研究员董希淼认为，消费贷利率降低，有助于降低借款人利息支出，提高借款人申请消费贷款的意愿，从而有助于提振消费、扩大内需。而部分银行推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职业、收入等有较高要求，因此不具有普遍性，风险总体可控。
应转向“价值深耕”
不久前，多家国有大行、股份制银行、地方中小银行开启了一波消费贷利率降价优惠，建设银行消费贷推出专享优惠年化单利2.8%起的活动；民生银行消费贷审批额度30万—100万元，最新利率为2.65%；招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%；江苏银行消费贷年化利率低至2.58%起。
利率下调背后不仅有市场环境的驱动，政策因素也起到了关键作用。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
此前，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。在增加消费金融供给方面，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求。
有市场观点认为，当前消费贷利率水平已接近银行盈亏平衡点，继续下探空间有限。预计今年二季度将进入分化阶段，头部银行通过绿色、智能等新型消费场景生态提升综合收益，地方银行则可能转向新市民、县域消费等细分市场寻求差异化发展。
在薛洪言看来，政策支持背景下，银行消费贷有望在额度、利率、还款期限等方面开展新一轮产品创新优化，整体方向是更高额度、更低利率、更长期限以及更灵活的还款方式，以更好地满足借款人的消费需求。具体看，额度方面，银行可能会根据消费场景动态调整上限，例如针对新能源汽车购置、智能家居等大额消费需求推出专项高额度产品；期限设计将更加贴合消费周期，不再“一刀切”；利率定价也有望进一步灵活化。
“银行消费贷的未来突围方向需从‘价格竞争’转向‘价值深耕’”，薛洪言进一步指出，首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；其次，进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；同时，持续发力金融科技，在提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实际消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。
“对金融机构而言，建议进一步细分客群，差异化发展创新消费信贷产品和服务。除公务员、白领等传统优质客群外，商业银行、消费金融公司可重点关注新质生产力企业员工、大学毕业生等新市民及三、四线城市居民。在营销渠道上，银行可针对年轻人的互联网思维方式和习惯，嵌入高频线上场景，如社交、短视频、生活服务类App，适时推广消费信贷产品。同时，依据客群风险和需求进行差异定价，对新兴客群适度减费让利”，董希淼说道。
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