来源：城商行研究
在中国城商行群体中，若论背景最“硬”、模式最特，昆仑银行称得上独树一帜。它没有传统城商行的地域局限性，也不走常规的零售扩张路线，而是凭借“石油基因”和产融结合战略，以及“去SWIFT化”的创新结算模式，走出了一条特色化道路。
在十余年间从西北边陲小行跃升为总资产超4500亿的特色银行。
出身：中石油的“亲儿子”
昆仑银行的前身是2006年成立的克拉玛依市商业银行，最初只是一家服务于新疆油田的地方小行。2009年，中石油集团以92%的持股比例入主控股，将其重组更名为昆仑银行。如今，中石油集团通过中油资本持股77.09%，这一股权结构仍是国内城商行中的“天花板”——中石油不仅提供资金，更将石油产业链的庞大资源注入银行，使其成为国内首家明确以“产融结合”为核心战略的城商行。
产融结合：石油产业链上的“金融血管”
依托中石油的产业背景，昆仑银行的发展路径与传统城商行截然不同：
1、精准定位三大客群：中石油集团企业、石油产业链上下游客户、油田职工及家属，形成高度垂直的金融服务网络。例如，为石油贸易提供供应链融资，为油田矿区开发住房贷款，推出与加油站联动的“昆仑卡”，并上线成品油直批APP金融服务，实现加油、结算、信贷一体化。看看这个净息差，就知道昆仑银行的客群多优质。
2、跨区域布局紧扣资源：不同于其他城商行扎堆经济发达地区，昆仑银行的分行设在北京、大庆、长庆油田等石油资金密集区，直接嵌入产业链核心。截至2024年，其疆内分支机构服务当地能源企业388户，提供信贷支持198亿元，其中油气生产加工产业占81亿元。
3 、国际业务突破：2012年，昆仑银行因与伊朗的石油贸易被美国制裁，无法使用SWIFT系统。然而，它并未退缩，反而开创了“以物易物”的结算模式：
操作逻辑：中国进口伊朗石油时，昆仑银行以美元计价记账；伊朗用账户余额采购中国商品，资金闭环内流转，无需实际美元交易。
这套笨办法竟成破局关键：2024年，昆仑银行仍是中伊贸易唯一官方结算通道，服务两国超260亿美元能源交易，占中伊贸易总额的73% 。更令人称奇的是，其跨境人民币结算量在制裁后逆势增长，2024年突破800亿元，成为人民币国际化的重要推手 。
不过仔细分析昆仑银行的净利润构成，大部分还是资金业务贡献的，公司业务1.83亿，个人业务3.43亿，资金业务11.79亿，合计17.05亿。公司和个人业务净利润较少，主要是不良影响比较大。
如今的昆仑银行，既是产融结合的标杆，也是转型压力的缩影。在金融业分化加剧的时代，它能否继续书写“小银行的大格局”，取决于能否将石油基因转化为真正的核心竞争力。
当然昆仑银行是咱城商行兄弟中最独特的存在，也不是谁都能复制的。
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