来源：金融时报
进入6月份，多地银行的汽车金融贷款转向“低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。
近日，四川、河南开封、信阳等地银行业协会相继发布了关于汽车消费金融业务的自律公约。主要强调了汽车消费金融领域存在的问题，包括利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前归还贷款等不合规的金融销售行为。
业内预计，汽车金融贷款“高息高返”的时代开始进入结束倒计时。
“我们已经收到了银行的通知，6月1日以后贷款终审通过的订单将不再享受原有的返佣方案。”某汽车销售公司在四川的销售经理告诉《金融时报》记者。
返佣？“高息高返”？“长贷短还”？
也许，很多消费者甚至是已经办理了汽车金融贷款的消费者，对这些早已有之的行业潜规则还知之甚少。
实际上，简单来说，“高息高返”就是银行和汽车经销商用来吸引消费者贷款购车、提升金融收入的常见手段。
具体操作模式是：银行与汽车经销商达成合作关系后，汽车经销商向消费者推介银行的汽车金融贷款，银行向汽车经销商支付高额佣金，经销商会将银行返佣中的一部分让渡给消费者，作为车价上的优惠。这样的贷款通常利息较高，消费者为了减少利息支出，会选择提前还款，也就是所谓的“长贷短还”。
实际上，这种“长贷短还”早在今年4月份就迎来了调整。浙江地区部分银行将车贷提前还款规则由“贷5满2”调整为“贷5满3”，这意味着，消费者贷款时间需要达到3年，银行不收取违约金。
记者发现，眼下，不少银行也提高了违约金比例。据了解，上海地区某国有大行6月5日起（以放款日为准），将2年内提前还款违约金由提前还款金额的5%调升至10%，2年至4年内提前还款违约金则由0%调升至5%，4年以上免违约金。
国家金融监督管理总局重庆监管局于今年1月发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提出，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。
四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》提到，当地银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率。
开封市银行业协会日前组织召开《开封市汽车消费金融业务自律公约》签约会，要求做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。
可以看到，当金融机构、汽车经销商、消费者之间的利益博弈呈现在眼前，旧有的汽车金融贷款营销模式或将生变。
目前，国家鼓励汽车消费，银行也正在加大汽车贷款相关业务的布局，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等“玩家”均已入局，市场竞争愈发激烈。
“在汽车消费金融业务竞争加剧的背景下，银行要突围‘车生态’，需要跳出传统‘车贷放款者’的定位，积极融入产业链和消费链，实现从金融服务商向‘场景经营者’的转变。”中国银行研究院研究员杜阳表示。
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